個案資料
羅先生，36歲，政府公務員，年收入約6萬元左右，公費醫(yī)療；妻子，33歲，就職某外企，年薪約12萬元，有三險；女兒3歲。
家庭有活期存款4萬元，定期存款15萬元（基本都是1年期）；2007年10月前買了20萬的基金，股市大跌后一直沒起色，就把2006年買的一直到2009年還算沒賠的基金贖回了，現有基金7只，目前市值14萬元，還虧損12.5%，后來就一直沒變動?，F有上投的中國優(yōu)勢1.8萬元，亞太優(yōu)勢1.6萬元，華夏穩(wěn)增(519029)4萬元，華夏全球(000041)2萬元，富國天利(100018)增長債券5000元，華安宏利(040005)2.5萬元，光大保德信紅利(360005)1.8萬元。
2004年在四環(huán)附近買了一套100平米的房子。2009年8萬多元買了一輛汽車。
家庭每月平均基本總支出約4000元。其中用于生活消費每月約2000元。養(yǎng)車每月約1000元，幼兒園每月托費1000元。（不包括買衣服，孩子看病，外出旅游這些臨時支出）
理財目標
1.需要對目前持有的基金進行診斷、整合，調整基金組合。
2.為女兒上學準備教育金。
3.在保險方面進行完善、加強。
4.對現有資金和后續(xù)資金進行合理的資產配置。
財務狀況分析
羅先生的家庭處于成長期，從家庭的支出情況看，每年的花費基本可以控制在８萬元以內：每年基本生活支出4000×12＝48000元；其他臨時支出30000元（正常情況下臨時性支出通常會低于日常支出總額，30000元的金額基本可以覆蓋每年的臨時支出）。
羅先生３歲的女兒３年后上小學，需要開始為孩子準備教育金，且羅先生還希望能夠為女兒提供一個較好的教育環(huán)境，想跨區(qū)上海淀區(qū)的學校，這樣還會面臨學校收取的贊助費用。
理財建議
減持一些股票和混合基金
對于羅先生目前手里的基金，從定量上看，上投中國優(yōu)勢（短期業(yè)績一般），建議減持。從整個組合重倉行業(yè)方面看，金融服務和機械設備行業(yè)過于集中，建議減持光大紅利(360005)。債券基金富國天利表現較好，建議繼續(xù)持有。
上投亞太(377016)優(yōu)勢和華夏全球都是投資海外市場的股票型基金。目前海外市場：對歐洲希臘、西班牙等國主權債務危機的擔心擴展到對實體經濟的擔憂，對全球經濟復蘇的信心構成負面影響，美國就業(yè)率的走差也使得市場不確定性進一步增強。市場趨勢不樂觀，建議減持該部分資產。（就兩只基金業(yè)績表現而言，建議減持上投亞太）
整體建議羅先生家庭基金組合比例調整為股票、混合型基金６０％；債券型基金４０％。減持一些股票和混合基金，增加債券型基金的投資。同時用定投的方式對整個基金組合進行補倉，從而降低虧損比例。
現有資金巧組合
羅先生家庭現可支配資金有4萬元活期，15萬元定期。兩個人收入每年加在一起18萬元，除去8萬元生活支出，2萬元子女教育金儲備，2萬元左右保費支出，每年會有6萬元資金結余。建議配置3萬-5萬元的現金及貨幣類資產，保證其他資產獲得穩(wěn)健收益的同時，保持充分的資金流動性。10萬-15萬元的資金比例配置固定收益類產品，如銀行理財產品、萬能險、保本類基金等。5萬-6萬元資金可以為現有基金補補倉，攤低成本。還可購買些紙黃金，分散投資品種。
羅先生提到是否可以購置一套小戶型房產用作投資。目前房地產政策在收縮，羅先生家庭的情況再購房已經屬于二套范圍，在首付比例和貸款利率上都將會有提高，投資成本較大，或將帶來現金流壓力，暫不建議投資。
三張壽險保單加強保障
羅先生家庭這個階段保險需求是最大的。需要覆蓋贍養(yǎng)父母、養(yǎng)育子女、家庭生活的資金支出，除了社會保險外還應當增加三張壽險保單：
以父母為受益人，保額為未來贍養(yǎng)父母的資金支出，防范發(fā)生保險事故后父母贍養(yǎng)資金中斷，該險應當在孩子出生前投入，如未投保此時應當補充。
以孩子為受益人，保額為未來教育金支出，防范發(fā)生保險事故后孩子教育金來源中斷。
夫妻還應該互以對方為受益人投保，可以被保險人５年左右的收入為保額，共同承擔家庭責任。
把儲蓄化為教育金投資
及早動手為女兒準備教育資金是很必要的，這樣可以避免因財力不足而影響孩子前途。子女的教育金要從寬規(guī)劃，投資方面不可以太過保守，投資收益率要高于教育金支出的增長率。
建議羅先生可以按照如下資金安排為女兒準備教育資金：預計小學6年每年教育金10000元；中學6年每年教育金15000元；大學4年每年教育金25000元；教育金支出增長率4%，投資報酬率6%。
那么羅先生需要為孩子準備近20萬元的教育金，折算到每年（從現在起到女兒大學畢業(yè)18年里）羅先生需要每年為女兒準備約18000元。羅先生可以每年以定投的方式購買平衡型基金，把儲蓄轉化為教育金投資。
來源：新京報