王先生經(jīng)過(guò)多年的事業(yè)打拼，目前已有小成，不僅還清了結(jié)婚時(shí)房貸，還積累了一筆不小的資產(chǎn)。王先生以前不太注重理財(cái)，資產(chǎn)以存款為主，銀行利率降低，他也很擔(dān)心未來(lái)有通脹。同時(shí)，王先生步入中年，小孩開(kāi)始讀初中，教育開(kāi)支越來(lái)越大。他也開(kāi)始為自己將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題作考慮。
家庭狀況
王先生，38歲，某企業(yè)副總。王太太，36歲，某公司經(jīng)理。目前有一個(gè)還在讀小學(xué)的孩子。
資產(chǎn)/負(fù)債
活期存款20萬(wàn)元，定期存款50萬(wàn)元，銀行短期理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元，股票和基金20萬(wàn)元，房子市值130萬(wàn)元，貸款已經(jīng)還清，無(wú)其他負(fù)債。
收入/支出
王先生月收入1萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元。王太太月收入5000元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元。家庭月開(kāi)支在8000元左右。
保障
兩人均有社保，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。
理財(cái)需求
(1)王先生擔(dān)心未來(lái)通脹，考慮是否買套房子投資或其他投資建議。
(2)為自己和太太的養(yǎng)老做準(zhǔn)備。
(3)想讓小孩未來(lái)可以有資金去讀好的大學(xué)和研究生。
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
有表可知，王先生目前家庭財(cái)務(wù)狀況比較健康。從資產(chǎn)負(fù)債來(lái)看，總資產(chǎn)為240萬(wàn)元左右，其中自住房產(chǎn)為130萬(wàn)元，有110萬(wàn)元可以作為投資的金融資產(chǎn)。同時(shí)家庭負(fù)債為零，無(wú)房貸壓力。從收入支出來(lái)看，二人收入穩(wěn)定，每月有接近7000元的儲(chǔ)蓄，年儲(chǔ)蓄達(dá)到了15.4萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率為62%，相當(dāng)可觀。
不足之處主要在于，從資產(chǎn)來(lái)看，大部分的資產(chǎn)平均收益偏低，主要資產(chǎn)集中在低收益的存款和銀行短期理財(cái)上。央行降息，此兩類投資產(chǎn)品的收益均為歷史低點(diǎn)，無(wú)法抗衡未來(lái)的通脹。而潛在收益比較高的股票基金類20元萬(wàn)也僅占總資產(chǎn)的8.33%。需制訂一個(gè)詳細(xì)的投資方案。從保障來(lái)看，目前除了社保外，無(wú)其他商業(yè)保險(xiǎn)，王先生的小孩還年幼，還是需要提供一個(gè)完善的保障計(jì)劃的。
從家庭生命周期來(lái)看，王先生家庭處在家庭成長(zhǎng)期。主要特點(diǎn)是高收入、高支出、教育養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重，需精心策劃。從王先生的家庭情況來(lái)看，小孩還在讀小學(xué)，今后的學(xué)費(fèi)開(kāi)支會(huì)越來(lái)越大。王先生和王太太還需要進(jìn)行養(yǎng)老金的積累，兩個(gè)事情高度重合，更需合理安排家庭現(xiàn)金流，來(lái)完成養(yǎng)老和教育的目標(biāo)。
理財(cái)分析
從王先生的家庭理財(cái)需求來(lái)看，都是非常切實(shí)和需要得到幫助的，主要涉及到投資、養(yǎng)老和教育3個(gè)目標(biāo)。
投資建議
從王先生目前持有大量的定存可以發(fā)現(xiàn)，顯然投資經(jīng)驗(yàn)不足，屬于穩(wěn)健型投資者。一般來(lái)說(shuō)，抵抗通脹最好的兩個(gè)投資工具為房產(chǎn)和黃金。考慮他的實(shí)際財(cái)務(wù)情況，有110萬(wàn)元左右的投資資金和15萬(wàn)元左右的年儲(chǔ)蓄，還可以再買一套房。
王先生可選擇市區(qū)內(nèi)房源選擇，學(xué)區(qū)房或附近寫字樓等比較多的房子，作為出租用途。以二手房為主，買來(lái)就直接可以使用，無(wú)須等待。比如學(xué)區(qū)房，平時(shí)出租，如果需要?jiǎng)t可以變現(xiàn)。以單價(jià)1.2萬(wàn)元80平方米為例，首付4成，利率下浮25%，20年商業(yè)貸款，月供僅為3592元，首付39萬(wàn)元，僅動(dòng)用月儲(chǔ)蓄的1/2和可用投資資產(chǎn)的1/3。以每月1500元出租收入計(jì)算，實(shí)際月負(fù)擔(dān)可以降低接近一半，為每月2092元。
至于其他資金，可通過(guò)組合配置來(lái)提高收益率。如用貨幣基金來(lái)取代活期存款，將短期銀行理財(cái)，投資在債券或者其他固定收益產(chǎn)品里。
養(yǎng)老方案
目前王先生40歲，王太太36歲，預(yù)計(jì)兩人均還有20年左右退休。實(shí)際社保替代率只有40%左右，兩人收入將在退休之后大大降低。為了避免這些情況，早日做養(yǎng)老金的準(zhǔn)備是非常有必要的?？紤]到兩人財(cái)務(wù)情況，建議可以采取年金保險(xiǎn)+基金定投共同來(lái)準(zhǔn)備。按照月投1000元，預(yù)計(jì)投資回報(bào)率7%計(jì)算，20年后約有52萬(wàn)元資金。
年金保險(xiǎn)一般采取的是平時(shí)繳費(fèi)，如60歲開(kāi)始每月領(lǐng)取的方式，領(lǐng)取20年，每月領(lǐng)1000元基本年金，再加上分紅等，一般能保持大致年3%左右的收益，雖然收益不高，但非常穩(wěn)健。缺點(diǎn)是保費(fèi)比較高昂，按照王先生的年齡，一般基本年金每月在1000元，保費(fèi)接近1萬(wàn)元/年，20年繳。
教育儲(chǔ)備
王先生小孩目前還在讀小學(xué)，今年10歲，預(yù)計(jì)9年后讀大學(xué)，13年后讀研究生?？蓽?zhǔn)備教育金的時(shí)間還比較長(zhǎng)，一旦開(kāi)始上大學(xué)，學(xué)費(fèi)會(huì)迅速增加，重點(diǎn)為大學(xué)開(kāi)始的高等教育準(zhǔn)備資金。建議將部分資金?？顚Ｍ叮?0萬(wàn)元投資平衡型基金，目標(biāo)收益每年8%，到讀大學(xué)時(shí)，約有20萬(wàn)元資金，足以支付大學(xué)和研究生課程學(xué)費(fèi)。如需出國(guó)留學(xué)，則至少要初始投資約30萬(wàn)元，這樣可以有60萬(wàn)元資金。
具體操作思路
王先生的理財(cái)規(guī)劃需滿足家庭當(dāng)前和未來(lái)需要的同時(shí)，通過(guò)合理安排現(xiàn)有資產(chǎn)和現(xiàn)金流規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期目標(biāo)。除以下規(guī)劃外，王先生也可以定期咨詢理財(cái)師，每半年定期調(diào)整計(jì)劃。
建立家庭應(yīng)急存款準(zhǔn)備金
按照6個(gè)月配置標(biāo)準(zhǔn)，準(zhǔn)備5萬(wàn)元資金，可以考慮把目前的5萬(wàn)元活期存款轉(zhuǎn)為貨幣基金。
投資房產(chǎn)
考慮購(gòu)買一套學(xué)區(qū)房，買入后出租，并作為投資用途。計(jì)劃買入房子為80平方米左右，總價(jià)96萬(wàn)元，首付39萬(wàn)元，月供約為3600元。房屋出租預(yù)計(jì)回報(bào)每月1500元。
建立一份基金定投
定投指數(shù)型基金，可以考慮滬深300指數(shù)，每月1000元，作為養(yǎng)老金準(zhǔn)備。投資期為20年，預(yù)計(jì)年收益率7%，20年后約有52萬(wàn)元資金。
購(gòu)買商業(yè)年金保險(xiǎn)
王先生和王太太各購(gòu)買一份商業(yè)年金保險(xiǎn)，60歲后每月領(lǐng)取1000元基本年金加紅利，領(lǐng)取20年以上，預(yù)計(jì)交費(fèi)每人各1萬(wàn)元，繳20年。
投資平衡型基金
拿出10萬(wàn)元資金作為小孩的高等教育基金，投資平衡型基金，目標(biāo)收益為年8%。9年后讀大學(xué)，大概能獲得20萬(wàn)元左右的資金作為教育經(jīng)費(fèi)。如果考慮出國(guó)留學(xué)，建議把此金額提高到30萬(wàn)元。
購(gòu)買重疾險(xiǎn)
可采取萬(wàn)能險(xiǎn)附加重大疾病的方式，保額在25萬(wàn)元左右。同時(shí)各買一份30萬(wàn)元左右的意外傷害保險(xiǎn)，預(yù)計(jì)兩人每年總費(fèi)用在9500元左右。
其他資產(chǎn)靈活運(yùn)用
按照如上配置，每年大致還有8萬(wàn)元左右的新增儲(chǔ)蓄未動(dòng)用，可用于改善生活。投資資產(chǎn)動(dòng)用55萬(wàn)元左右，還有55萬(wàn)元未動(dòng)用，可搭配固定收益型產(chǎn)品，股票基金和債券基金等，也可購(gòu)買部分黃金作為儲(chǔ)備。中低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品按照6:4比例配比即可。也可將資金每年拿出部分歸還房貸，7年左右就可以提前還清。
來(lái)源；中國(guó)新聞網(wǎng)